«Вторая пенсия». Как будет работать добровольное накопительное страхование

Пенсионную систему Беларуси ожидают преобразования. Для действующих пенсионеров ничего принципиально не изменится. Солидарная пенсионная система сохранится. Но появится возможность в будущем увеличить выплаты - это касается ныне работающих граждан.

Разбираемся в том, как это будет работать, а главное - какие гарантии.

Что сегодня?

Что касается пенсионных взносов, наниматель платит в Фонд социальной защиты 28% суммы заработка работника на пенсионное страхование, еще 1% вычитается из зарплаты самого работника и тоже переводится в ФСЗН. Но эти деньги идут не на накопление личной пенсии, а на пенсионные выплаты нынешним пенсионерам.

Заметим, что в Беларуси становится все больше пожилых людей. Так, на конец 2020 года, по данным Министерства труда и социальной защиты, в Беларуси были более 2,4 миллиона пенсионеров - при почти 9,5 млн населения. Таким образом, в настоящее время на одного пенсионера приходится 1,7 работающего. По данным Белстата, за последние 10 лет число лиц пожилого возраста в целом по республике увеличилось на 13,4%.

Чем отличается накопительная пенсия от трудовой? Подробнее

Накопительная система

Из-за того, что в стране становится больше людей пенсионного возраста, нагрузка на фонд соцзащиты повышается. Это одна из основных причин, из-за которой сегодня продвигается идея накопительной пенсии, в рамках которой работник может откладывать деньги на свой индивидуальный счет. Эти средства вкладываются в различные активы, дорожают вместе с ними, прирастают процентами и т. д. Подчеркнем, появление накопительного механизма не отменяет действующей солидарной пенсионной системы. Социальные гарантии государство сохраняет. То есть после выхода на пенсию можно будет получать как трудовую пенсию, так и собственную накопленную. А можно и только трудовую, как прежде.

Кризис старшего возраста. Как пережить стресс при выходе на пенсию Подробнее

Что предлагают?

Указом №367 предусмотрено, что с октября 2022 года работникам предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10% заработка (в дополнение к обязательному взносу в 1% в ФСЗН, который вычитается из зарплаты сейчас). Точный размер взноса каждый работник выбирает самостоятельно, но он не может превышать 10%.

Одновременно работодатель будет обязан делать доплаты, соразмерные взносам работника.  Если человек выбирает взнос, например, в размере 1%, 2% или 3% зарплаты, то наниматель добавит такой же процент. Если выбирает 4% и выше (но не более 10%), то наниматель добавляет 3%.

При этом нагрузка на нанимателей, как ожидается, не увеличится. Уплачивать проценты работникам они будут из средств, предусмотренных на обязательный взнос в бюджет ФСЗН. Например, 3% уйдет на добровольное пенсионное страхование работника и 25% - в ФСЗН (в сумме будут все те же 28%).

Участвовать в новой системе страхования смогут работающие граждане, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается не менее трех лет.

Как будет работать страхование дополнительной накопительной пенсии Подробнее

Механизм действий

Если человек хочет после выхода на заслуженный отдых к государственной пенсии получать дополнительный доход, то сперва он обращается в организацию, которая предоставляет услугу по добровольному страхованию накопительной пенсии, и сам определяет размер ежемесячного взноса. Физическое лицо, заключившее договор пенсионного страхования, вправе получить налоговый вычет на сумму уплаченных страховых взносов.

Гарантии

Государство регламентирует размещение денежных средств страховщика в государственных банках и ценных бумагах Министерства финансов и Банка развития. Гарантирует страховые выплаты, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Для защиты интересов граждан страховые организации создают гарантийные фонды, средства которых перечисляют в республиканский бюджет. Они имеют целевое назначение и выделяются страховщику, если тот не может выполнить свои обязательства.

Отчисления в гарантийные фонды по накопительному пенсионному страхованию определены в размере 0,5% суммы страховых взносов и ежемесячно перечисляются страховщиком в республиканский бюджет.

Министр труда и социальной защиты Ирина КОСТЕВИЧ признала, что определенные риски существуют. Поэтому в Минтруда и не рассчитывают, что системой добровольного пенсионного страхования воспользуются все работники.

«Мы видим, что, скорее всего, интерес будет у тех людей, у кого осталось где-то 10 лет до пенсии. То есть те, у кого уже есть ориентиры, понимание того, что через какой-то короткий промежуток надо задуматься о своем новом уровне жизни», - отметила чиновник.

Получение выплат

Отметим и регулярность выплат. Так, получать дополнительную пенсию можно будет в течение 5 или 10 лет. При прекращении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования в случае смерти или инвалидности страхователя выплачивается выкупная сумма в размере суммы фактически уплаченных страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела, увеличенная на величину дохода (норма доходности и страховой бонус). 

Отмечается, оптимальнее всего копить на пенсию как можно раньше. Чем раньше начинать, тем более существенную «прибавку к пенсии» можно будет получать. Сумма накоплений зависит от ряда факторов, например: от зарплаты работника, срока страхования, суммы отчислений на страхование.

Немного цифр: допустим, мужчина с доходом, равным средней зарплате по стране, с 45 лет ежемесячно отчисляет из заработка 3% на «вторую» пенсию (еще 3% добавляет наниматель). Предполагается, что после выхода на пенсию в течение 5 лет из накопленных средств он будет получать 244 бел. руб. к трудовой пенсии.

«В основе расчетов пенсии должен быть стаж, а не зарплата». Мнение читателя Подробнее

КОММЕНТАРИЙ

«Система накопительной пенсии никак не скажется на нынешних пенсионерах, хоть работодатель и будет перечислять в ФСЗН, например, 25% средств за каждого работника (вместо 28%).

Когда мы говорим о накопительной пенсионной системе, важно помнить, что она направлена на тех людей, которые пенсионерами еще не являются. Главный вопрос – насколько система эффективна для них? Но мы не поймем этого, пока не начнем пробовать. Беларусь, по сути, только начинает тестировать эту систему. И далее, ориентируясь на заинтересованность населения, будет совершенствоваться. Самое главное - перебороть страх того, что «я начну копить, а мне ничего не достанется», ведь гарантии и ответственность за пенсионные вклады, на мой взгляд, прозрачны, а вся ответственность за накопления прописана на законодательном уровне. С какого возраста начинать копить – вопрос личный, так же как и в какой валюте делать накопления: в белорусской или иностранной», - рассказала руководитель центра человеческого развития и демографии Института экономики НАН, кандидат экономических наук, доцент Анастасия БОБРОВА.

120 рублей для полного счастья. Какую пенсию получали советские пенсионеры? Подробнее

БЛИЦ-ВОПРОСЫ

• Можно ли расторгнуть договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста? К. Ермолаенко, Минск

Расторгнуть договор можно, но забрать забрать деньги не получится. Если прекратить уплату страхового взноса, накопленная к этому периоду сумма «замораживается», на нее продолжают начисляться доходность и бонус, а вот получить ее можно будет только после наступления общеустановленного пенсионного возраста.

• Можно ли заранее воспользоваться своими накоплениями, если решил досрочно выйти на пенсию? О. Бурова, Гомель

Нет. Выплата «второй» пенсии происходит только после достижения общеустановленного пенсионного возраста. Напомним, что сегодня мужчины выходят на пенсию в 62,5 года, женщины – в 57,5 года. В 2022 году пенсионный возраст для мужчин составит 63 года, а для женщин – 58 лет.

• Могут ли индивидуальные предприниматели и самозанятые тоже копить на «вторую» пенсию? Е. Давидович, Солигорск

Да. Индивидуальные предприниматели и самозанятые могут обратиться напрямую в «Стравиту» и заключить договор страхования по действующим программам накопления на «вторую» пенсию.