Как будет работать страхование дополнительной накопительной пенсии

27 сентября президентом Республики Беларусь был подписан Указ №367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Согласно документу параллельно с существующей пенсионной системой с 1 октября 2022 года в стране начнет работать новый механизм для добровольного накопительного страхования пенсий. Указом установлено, что осуществлять страхование будет Республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита», которое уже почти 20 лет занимается добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии.

Цель нововведения – расширить возможности для повышения материального обеспечения в старости, стимулировать участие граждан в добровольном страховании.

Стравита выступила с ответами на наиболее частые вопросы: как будет работать финансовый инструмент для граждан и организаций?

Как будет работать механизм страхования?

Суть заключается в софинансировании работодателем пенсионных накоплений гражданина на сумму, равную его платежам по договору страхования, но не более 3 % заработной платы (дохода) работника. По желанию работника размер самостоятельных взносов может быть увеличен до 10 % его заработной платы (дохода).

Взносы начисляются и накапливаются на персональном счете, в отличие от Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты. Впоследствии данные средства размещаются на рыночных условиях в депозиты, ценные бумаги. Это позволяет защитить средства граждан от инфляции.

Норма доходности по договору дополнительного накопительного пенсионного страхования устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка, действующей в соответствующем периоде срока страхования. Порядок начисления и распределения дополнительной доходности (страхового бонуса) будет устанавливаться страховщиком по согласованию с Министерством финансов.

Чем отличается накопительная пенсия от трудовой? Подробнее

Что нужно сделать, чтобы вступить в программу?

Заключить договор страхования может работающий гражданин, которому до достижения пенсионного возраста остается более 3 лет. Наниматель не должен находиться в стадии ликвидации или банкротства.

С 1 октября 2022 года можно будет посетить офис Стравиты или заполнить заявление о страховании онлайн на сайте компании. Необходимо будет указать:

• размер собственных отчислений: от 1 до 10 % заработной платы;
• срок выплаты (получения) дополнительной пенсии: в течение 5 или 10 лет;
• информацию о нанимателе.

После заключения договора страхования необходимо представить нанимателю копию этого документа, а также написать заявление на удержание страхового взноса из заработной платы.

Далее вся ответственность за расчеты и перечисления лежит на нанимателе. Уплата производится путем удержания нанимателем из заработной платы страхователя и перечисления на счет Стравиты определенного в договоре страхования процента ежемесячно.

Добровольное пенсионное страхование планируют внедрить с октября 2022 года Подробнее

Сколько можно будет накопить?

Сумма накоплений будет зависеть от ряда факторов: срока страхования, суммы отчислений, периода выплаты дополнительной пенсии, размера ставки рефинансирования, размера заработной платы работника, инвестиционной политики страховщика.

В совокупности с государственной трудовой пенсией доход человека будет приближен к его предпенсионному заработку.

Представим, что предлагаемая схема уже действует. Применим ее к мужчине, чей доход был равен средней заработной плате в стране. При ежемесячном отчислении средств, начиная с возраста 45 лет, размер накоплений составил бы:

Таким образом, при уплате 27 бел. руб. ежемесячно страхователь получал бы в течение 10 лет 30 % размера средней пенсии по возрасту, а в течение 5 лет – 244 бел. руб., или 50 % размера средней пенсии по возрасту.

При уплате 58 бел. руб. в месяц в течение 10 лет получал бы более половины размера средней пенсии по возрасту, а в течение 5 лет – практически вторую среднюю пенсию по возрасту.

Как белорусы копят на «вторую» пенсию Подробнее

Какие налоговые преимущества получают работник и работодатель?

Для привлекательности и развития вводимого вида страхования для работника и работодателя сохраняются действующие налоговые преференции для добровольного пенсионного страхования.

Для юридических лиц, заключивших договор пенсионного страхования в пользу работников, предусмотрены следующие льготы:

• Страховые взносы включаются в состав затрат по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемых при налогообложении.
• На сумму страховых взносов не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в Фонд социальной защиты населения и Белгосстрах.
• Страховые платежи по договорам страхования в пользу работников не отражаются в составе фонда заработной платы.

При этом для работодателя снижается размер обязательного страхового взноса на пенсионное страхование на величину страхового взноса за счет средств работодателя:

28 % - размер страхового взноса = обязательный страховой взнос на пенсионное страхование

Для работников:

• Физическое лицо, заключившее договор пенсионного страхования, вправе получить налоговый вычет на сумму уплаченных страховых взносов.

В Минтруда рассказали, как в Беларуси будет работать пенсионное страхование Подробнее

Какие гарантии предоставляются по возврату накопленных средств?

Государство регламентирует размещение денежных средств страховщика в государственных банках и ценных бумагах Министерства финансов и Банка развития; гарантирует страховые выплаты, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Для защиты интересов граждан на случай невыполнения своих обязательств страховые организации создают гарантийные фонды, средства которых перечисляют в республиканский бюджет. Эти средства имеют целевое назначение и выделяются страховщику по решению президента Республики Беларусь, если страховщик не может выполнить свои обязательства.

При прекращении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования в случае смерти или инвалидности страхователя выплачивается выкупная сумма в размере суммы фактически уплаченных страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела, увеличенная на величину дохода (норма доходности и страховой бонус).

Можно ли прервать договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста?

Если прекратить уплату страхового взноса, то накопленная к этому периоду сумма замораживается, однако на нее продолжает начисляться доходность и бонус, но получить ее можно только после наступления общеустановленного пенсионного возраста.

В случае досрочного выхода на пенсию сможет ли гражданин воспользоваться накоплениями?

Выплата производится только после достижения общеустановленного пенсионного возраста.

Что будет с 1 октября 2022 года с действующими договорами по программам накопления на «вторую» пенсию в Стравите?

Заключенные договоры страхования продолжат свое действие до полного исполнения данных обязательств.

Работающий гражданин, у которого есть действующий договор добровольного страхования дополнительной пенсии, вправе обратиться в Стравиту для расторжения такого договора с направлением денежных средств, имеющихся на его именном лицевом счете, на новую программу.

Какие возможности по дополнительному накоплению на пенсию есть у категорий граждан, которые не могут участвовать в новых программах? Например, для индивидуальных предпринимателей, самозанятых.

Они могут обратиться напрямую в Стравиту и заключить договор страхования по действующим программам накопления на «вторую» пенсию.

Статистика по накопительному пенсионному страхованию на 01.09.2021

Чтобы обеспечить прибавку к пенсии, часть жителей Беларуси уже использует долгосрочные инструменты накоплений. Программы накопительного пенсионного страхования доступны в Стравите с 2002 года для юридических и физических лиц.

• За всё время программами воспользовались более 285 000 человек, в том числе более 18 000 физических лиц.
• На данный момент около 190 000 человек копят на «вторую» пенсию в страховой компании, среди них – более 11 000 заключили договоры в индивидуальном порядке.
• Средний взнос в месяц по программам пенсионного страхования в текущем году составил 52 бел. руб. при индивидуальном страховании; 34 бел. руб. при страховании работника нанимателем.

Как формируется доходность по программам сейчас

Страховые взносы, которые накапливаются по договору, увеличиваются за счет начисляемых на них гарантированных процентов. Стравита инвестирует полученные взносы в надежные финансовые инструменты (государственные ценные бумаги и депозиты в государственных банках). Благодаря этому компания имеет возможность дополнительно к гарантированной доходности начислять страховой бонус, при этом капитал застрахованного лица растет. Таким образом, накопления защищены от инфляции.

В 2020 году средняя ставка фактической совокупной доходности по договорам страхования в белорусских рублях составила 10,02 %, в долларах США – 4,37 %, в российских рублях – 4,93 %.

Государственное предприятие «Стравита» занимает лидирующую позицию на рынке страхования жизни по объемам собираемых страховых премий, сформированным активам и резервам. Страховые выплаты предприятия гарантируются собственными активами и государством.

Доля организации по страховым взносам на рынке страхования жизни республики на 1 сентября текущего года составляет 63,4 %.

Стравита оказывает услуги по накопительному страхованию жизни для физических лиц (программы страхования жизни детей и взрослых, дополнительной пенсии), а также – юридических лиц (страхование жизни и дополнительной пенсии работников). Каждая программа включает в себя две составляющие: накопление средств и страхование.

За почти 20 лет в Стравите застраховано свыше 300 000 жителей Беларуси; свыше 1 100 организаций и предприятий застраховали работников.

Собственная региональная сеть предприятия включает 30 офисов по всей республике.