Куда деньги девать? Какие сберегательные инструменты наиболее популярны

Финансовый рынок не стоит на месте. Сегодня просто положить деньги в банк и ждать большой прибыли было бы неразумно. Какие сберегательные инструменты наиболее популярны у белорусов и чем они различаются, разобрался «АиФ» вместе с экспертом, финансовым консультантом ТелетрейдБел Жанной КУЛАКОВОЙ.

ДЕПОЗИТ ИЛИ ОБЛИГАЦИИ?

Несмотря на то что сейчас существует большое разнообразие сберегательных инструментов, нужно признать, что банковский депозит остается самым востребованным и популярным в стране. На 1 февраля 2017 года физические лица в Беларуси держали на депозитах 3 млрд белорусских рублей и $7 млрд.

Если говорить о доходности, то сегодня лучшие ставки по рублевым вкладам находятся в диапазоне 14-16% годовых, по валютным – не более 3-4%. С учетом уровня инфляции мы получим реальную доходность на уровне 4-6% по белорусским рублям и 1,5-2,5% - по иностранной валюте.

Когда мы говорим об альтернативах банковским депозитам, то прежде всего нужно отметить рынок ценных бумаг. В Беларуси его можно условно разделить на две составляющие: фондовый, где обращаются акции, и долговой. Несмотря на то что фондовый рынок существует в стране уже несколько десятков лет, он до сих пор не получил должного развития.

Долговой рынок, где обращаются облигации, наоборот, активно развивается. Облигация – это ценная бумага, дающая держателю право в установленный срок получить ее номинальную стоимость и процентный доход. Механизм работы облигаций во многом схож с депозитами: говоря простым языком, мы вносим определенную сумму и через какой-то срок забираем ее, а также получаем доход по процентам. 

По облигациям процентные ставки обычно выше, чем по банковским депозитам. Если по валютным депозитам этот показатель составляет не более 4%, то ставки по облигациям могут превышать 5-10% в зависимости от эмитента – того, кто выпускает облигации. В Беларуси их могут выпускать Министерство финансов, банки и частные компании.

В то же время облигация – инструмент менее гибкий, чем банковский счет. Депозит можно открыть практически на любой срок, а вот сделать вклад в облигации в большинстве случаев придется на несколько лет. Также облигации не позволяют пополнять счет, а выплата по процентам осуществляется реже, чем по депозитам.

Белорусы знают об этом инструменте и пользуются им. Только за 2016 год было куплено облигаций Минфина на сумму около $70 млн.

Облигация представляет больший интерес для того, кто хочет получить больший доход, а депозит подойдет тому, у кого в приоритете более гибкие условия вкладов.

«Перехватить» до зарплаты. Сколько стоят «быстрые» деньги? Подробнее

ДРАГМЕТАЛЛЫ

Наиболее популярные способы вложения денег в золото – слитки и обезличенные металлические счета (ОМС).

Слиток, по сути, – кусок металла, который можно подержать в руках. ОМС представляют собой «виртуальный» драгметалл. Это счет, на котором учитывается металл в обезличенном виде в граммах без указания его индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и т.д.). Доходность по такому счету зависит от динамики цен на металл, в котором открыт счет.

Следует отметить, что ни один из этих инструментов не сулит гарантированного дохода. Все зависит от цены того или иного металла на рынке. Подорожает золото – получите доход, подешевеет – можете даже «уйти в минус».

Однако при этом шанс получить прибыль по ОМС выше, чем по слиткам. Существует такое понятие, как спред – разница между ценой покупки и ценой продажи одного и того же товара. Можно привести в пример продажу банками валюты: финансовые учреждения продают валюту дороже, чем покупают. То же самое – со слитками и обезличенными металлическими счетами. Однако в случае со слитками спред намного выше, чем при торговле ОМС.

Например, спред на покупку слитка в одном из белорусских банков составляет 14%. Это значит, чтобы вы получили прибыль от золота, оно должно подорожать минимум на 14%. В случае с ОМС спред в том же банке ниже – всего около 2%. Прибыль может быть получена уже после того, как золото подорожает на 2%. С этой точки зрения заработать с помощью ОМС гораздо проще.

Однако следует учитывать, что физическое золото, которое можно потрогать руками, не может совсем обесцениться – именно этим привлекательны слитки. В случае «финансового апокалипсиса», когда неожиданно обесценятся валюты стран, слитки золота придутся очень кстати.

Деньги даром? Нестандартный подход к решению экономических проблем Подробнее

ФОРЕКС

Еще один инструмент – инвестиции на мировых финансовых рынках. 4 июня 2015 года в Беларуси был подписан Указ №231 «Об осуществлении деятельности на внебиржевом рынке Форекс». Документ дал достаточно мощный импульс для развития такого рода инвестиций.

Форекс – это международный рынок обмена валют по свободным ценам. Для некоторых участников, например, банков, торги на рынке Форекс – необходимость: валюта им нужна для того, чтобы исполнять свои обязательства перед клиентами. Другие приходят на рынок Форекс для того, чтобы заработать на изменениях курсов валют.

Это один из самых сложных финансовых инструментов. Главное здесь – финансовая грамотность, специальные знания и умение прогнозировать.

Накопили. Сколько можно сэкономить, если ходить в один и тот же магазин? Подробнее

«НА ПАЛЬЦАХ»

Чтобы разобраться в сложных для простого человека терминах и понятиях, Жанна Кулакова привела пример. Предположим, что среднестатистическая белорусская семья располагает ежемесячным доходом в 1 тыс. рублей. Часть денег уходит на покупку продуктов питания, одежды, уплату коммунальных платежей и т.п. В результате в конце месяца у семьи остается сумма в 300 рублей.

В этой ситуации специалист советует использовать банковский депозит или обезличенный металлический счет. Затем, когда будет накоплена относительно большая сумма денег, можно рассмотреть иные варианты сбережений, например, облигации, доходность которых выше, чем депозитов. Поиск новых вариантов следует начинать, когда накоплена сумма около $1 тыс. в эквиваленте, считает Жанна Кулакова.

Эксперт резюмирует, что инвестиций без риска не бывает. Любой финансовый инструмент подразумевает это. Однако каждый сам может решить, насколько он готов рисковать и какой доход хочет получить от вклада. Чем выше потенциальный доход, тем выше риск остаться в проигрыше.