Время для кредита? Стоит ли сейчас обращаться за ссудой в банк

• В этом году ставка рефинансирования (СР) снижалась уже четыре раза, а вслед за ней – и величина процентных ставок по кредитам. Собираюсь взять у банка деньги в долг, стоит ли это делать в настоящий момент или разумнее подождать дальнейшего снижения СР?
  Валерий Ерофеев, Минск

«АиФ» адресовал вопрос читателя экспертам.

-  Прогнозировать поведение СР сейчас сложно. С одной стороны, Национальный банк утверждает, что снижение ставки – его цель. С другой стороны, на текущий год финансовый регулятор определил диапазон СР на уровне 14-16%. Нижняя граница уже достигнута, - отмечает Вадим ИОСУБ, старший аналитик Альпари. – Cнижение СР, помимо удешевления кредитов, приводит и к снижению прибыльности вкладов. Это обернулось тем, что в марте и апреле 2017 года объёмы рублёвых вкладов населения снизились. Я думаю, данный факт насторожит Нацбанк, вполне возможно, что он возьмет паузу и приостановит дальнейшее снижение СР – как минимум, до осени. Исходя из этого ждать лучших условий в ближайшее время не приходится, и ссуду можно брать уже сейчас.

При принятии решения о кредитовании эксперт советует учитывать, что ставка по нему – далеко не единственный фактор.

- Обратите внимание на то, фиксированная или плавающая ставка по кредиту. Если плавающая – к чему привязана? Если величина выплат по кредиту зависит от изменения СР, можно попасть в трудную финансовую ситуацию в случае роста ставки.

Темпы замедлятся

- СР в этом году снижается быстрее, чем планировал Нацбанк. Фактически прогноз на этот год выполнен, - говорит Антон БОЛТОЧКО, эксперт «Либерального клуба» по экономике. – Во многом это объясняется тем, что данный процесс политизирован. Усилилось давление на Нацбанк со стороны отдельных ведомств и министерств, требующих смягчения денежно-кредитной политики. Дальнейшее снижение СР, таким образом, возможно, но я не думаю, что оно будет происходить такими же темпами, как в первом квартале 2017 года. Это объясняется рядом негативных тенденций. Во-первых, в апреле произошёл самый большой в этом году прирост денежной базы, что создаёт предпосылки к росту потенциальной инфляции. Напомню, по уровню роста цен наша страна по-прежнему входит в топ-10 мировых лидеров.

Во-вторых, накапливаются проблемные активы в банковском секторе: государственные предприятия с трудом отдают кредиты. Исходя из этого, если у вас есть потребность в получении кредита, стоит тщательно оценивать условия ссуды и возможные риски её получения.

Считаем сумму переплат

При заключении договора банка о кредитовании финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Виталий РУНЦО рекомендует обращать внимание не на суммы выплат, которые вам предстоит вносить ежемесячно, а на сумму переплаты.

- К потребительским кредитам надо относиться  с особой осторожностью. Перед тем как их брать, нужно оценить, сколько в процентах в конечном итоге вы переплатите. Как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость товара. В пересчёте на годовые проценты может получиться очень интересная цифра, например, 70% или даже больше.

Стоит ли говорить, что, прежде чем взять кредит, нужно реально оценить свои возможности по его погашению? Обязательно сопоставьте ваши доходы и расходы, определите, какую сумму вы реально сможете выделять на ежемесячные платежи по кредиту. Она должна быть не больше суммы, которую вы могли бы откладывать впрок безболезненно для своей семьи. Как правило, это до 20% доходов, максимум - 30%. Рекомендую также создать своего рода резервный фонд в размере нескольких ежемесячных выплат по кредиту на случай различных трудностей, например, потери работы и т.д.