Брать ли на себя чужие обязательства по кредитам?

Статья по теме

Договор поручительства. Надо быть готовым нести ответственность за тех, кто взял кредит

Тоже должник

Если раньше нам приходилось годами копить на автомобиль или квартиру, то сейчас все гораздо проще - банки охотно выдают потребительские и другие кредиты населению… под залог или поручительство. Так кредитор может быть уверен в возврате долга, поскольку в случае нарушения должником своих обязательств банк предъявит требования поручителю. Поэтому под поручительством принято понимать обязательство поручителя отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его обязательств по кредиту полностью либо частично (согласно ст. 341 ГК РБ). Иными словами, с момента подписания договора поручительства поручитель становится таким же должником перед банком, как и заемщик.

Быть или не быть?

Существуют три категории поручителей: супруги, родственники, коллеги по работе. К рассмотрению принимаются все. К вам обратились с просьбой выступить поручителем - не спешите давать ответ. Попросите время на обдумывание и спокойно взвесьте все «за» и «против». Если сознательность и платежеспособность заемщика не вызывают сомнения, то вы можете смело согласиться на поручительство. Ведь банк не заинтересован в неблагонадежных должниках.

- В Национальном банке Республики Беларусь работает кредитное бюро, — рассказывает Ольга Семуха, экономист отдела розничных услуг одного из крупных банков страны. — Перед тем, как выдать кредит, мы проверяем репутацию потенциального заемщика, а также поручителей. Если у клиента не было проблем с выплатами по прошлому кредиту, то мы готовы к сотрудничеству.

При подписании договора поручительства следует внимательно изучить прописанные в нем обязательства. Только письменный договор считается действительным. Следует отметить, что если поручитель состоит в браке, то согласия супруга или супруги для этого не требуется. Материальную ответственность будет нести поручитель.

В случае, если заемщик по каким-то причинам стал временно неплатежеспособным и долг взыскали с поручителя, то, согласно ст. 345 ГК РБ, права кредитора автоматически переходят к поручителю, который вправе потребовать от заемщика возмещения материальных затрат по выплате основного долга, а также процентов, штрафов, пени, комиссии в судебном порядке.

Сроки действия

Все обязательства поручителя прекращаются по истечении срока, указанного в договоре. Бывает, что срок исполнения основного обязательства не указан, тогда оно прекращается, если в течение одного года со дня заключения договора кредитор не предъявил иск к поручителю. Когда срок не может быть определен или определен моментом востребования, тогда обязательства поручителя прекращаются, если в течение двух лет со дня заключения договора поручительства у кредитора не возникало претензий.

Также поручительство может прекратиться по ходатайству заемщика о выводе из состава поручителей, о замене поручителя или прекращении действия поручительства.

Форс-мажор

В жизни всякое бывает. Как бы ни хотелось, но все предвидеть или предугадать невозможно: потеря работы, несчастный случай, серьезная болезнь и даже смерть. Если возникают опасения, можно деликатно обратиться, к потенциальному заемщику с просьбой застраховать его жизнь или имущество.

Приведу пример. Женщина взяла кредит на строительство квартиры и попросила выступить поручителями коллег по работе. Полгода она исправно вносила платежи по кредитному договору, пока не случилось страшное… На работе женщине стало плохо, поднялось давление, вызвали скорую, но по дороге в больницу она скончалась. Родственники отказались выплачивать кредит, и все обязательства легли на поручителей. Первый — выплатил свою половину кредитного долга сразу. Вторая, будучи матерью двоих детей, имея невысокую заработную плату, до сих пор не рассчиталась с кредиторами.

- В случае смерти заемщика все обязательства по кредиту могут взять на себя родственники, - поясняет Ольга Семуха. — Если родственники отказываются от выплаты долга, то автоматически все обязательства перекладываются на поручителей. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Но, как показывает практика, подобные случаи встречаются крайне редко.

P.S. Меньше всего хотелось бы, чтобы вы, прочитав данный материал, решили никогда не выступать в роли поручителя. Все не так страшно. Помните: чтобы обезопасить свои финансы, нужно всегда внимательно читать условия договора и объективно оценивать ситуацию. Кто знает, может, вам самим вскоре понадобятся поручители.

Ксения СЧАСНАЯ