Зачем страховать кредитополучателей

УЧАСТНИКИ

	Дмитрий ФРОЛОВ, заместитель председателя правления ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
	Ольга СИДОРЕВИЧ, заместитель начальника управления кредитования населения ОАО «АСБ «Беларусбанк»
	Андрей РОДЫГИН, заместитель генерального директора ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд»
	Татьяна ПЕКИНА, директор филиала в г. Солигорск ОАО «Белорусский народный cтраховой пенсионный фонд»
	Олег КОКТЫШ, старший управляющий продуктами ЗАО «СК«Белросстрах»

• «АиФ»: - Расскажите, пожалуйста, для чего же нужен этот вид страхования?

Татьяна Пекина (Т. П.): - Смысл страхования кредитополучателей в следующем: человек, беря кредит в банке, надеется, что у него всегда будет работа, отличное здоровье, что он будет зарабатывать много денег и вернёт кредит. Но вдруг банк получает известие, скажем, о смерти заемщика. С одной стороны, поручитель кредитополучателя должен выплачивать долг, с другой - банк вынужден создавать резервы, из которых будут покрываться непредвиденные расходы. Поэтому, чтобы уберечь поручителя и банк от непредвиденных происшествий, заключается договор страхования заемщика. Основные страховые случаи - это смерть, инвалидность или потеря работы. И если наступает страховой случай, мы - страховая организация - выплачиваем выгодоприобретателю (банку) сумму задолженности заемщика, а наследники - оставшуюся часть.

Мы уже два года работаем с банками в этом направлении, и случаи, когда мы выплачивали страховое обеспечение банку, уже были.

Однако если человек получил инвалидность или погиб в аварии, будучи пьяным, страховая организация снимает с себя обязанность по выплатам.

Дмитрий Фролов (Д. Ф.): - Наш банк, например, проводит страхование на добровольной основе в этом же направлении. У нас есть кредит, ставки по которому чуть выше, чем по остальным. Но условие открытия «дорогого» депозита - заключение страхового полиса. Сейчас мы ведем активную работу по предложению обязательного страхования гражданской ответственности при вождении через свои отделения. У нас есть возможность застраховать имущество, свою жизнь, жизнь своих близких. А в ближайшее время мы еще будем предлагать страхование дополнительной пенсии в отделениях банка. Действительно, у нас только начало. И клиентами это воспринимается как дополнительный сбор, но это в определенной мере снижает риски банка, а во многом и способствует спокойной жизни клиента.

Загвоздки в поручителях

• «АиФ»: - Но ведь не все так гладко в этой сфере. С какими проблемами сталкиваются банки и страховщики?

Ольга Сидоревич (О. С.): - Существуют определенные проблемы, так, являясь поверенным в, скажем, Страховом пенсионном фонде, мы не можем быть выгодоприобретателями по оформленным страховым полисам (это запрещает ст. 183 Гражданского кодекса). Поэтому подобный вид страхования сегодня – это чисто коммерческий проект, за который мы получаем определенный комиссионный сбор.

Страхование кредитополучателя не влияет на выдачу кредитов.

Т. П.: - Когда банки стали требовать с поручителей погашать кредитную задолженность, найти поручителя стало сложнее. Но когда у кредитополучателя есть страховой полис, то есть уверенность, что помощь окажет страховая компания.

Андрей Родыгин (А. Р.): - В тоже время, страхование кредитополучателя не освобождает его от поиска поручителей. Но их количество за счет страхования можно уменьшить.

Олег Коктыш (О. К.): - Нужно понимать, что страхование - это не стопроцентная панацея. У банков есть определенная статистика, по каким причинам идет непогашение кредитов. И страхование позволяет банкам некую часть возможных проблем закрыть. Оно может быть основным способом обеспечения кредита, но не единственным.

Страховой «феминизм»

• «АиФ»: А чей механизм у нас применяется? Идем мы ли мы по западному пути?

Д. Ф.: - Если говорить о западном опыте, то структура доходов банков там на 30 % определяется сотрудничеством именно со страховыми компаниями. И взносы страховых компаний при этом собираются главным образом банками. Виды страховых продуктов на Западе гораздо шире. Яркий пример - ипотечное страхование. Это страховка того, что недвижимость не будет передана в залог банку в случае неспособности клиента платить по кредиту.

Я считаю, что и у нас в стране страхование будет развиваться по той же схеме. Пока банки в основном предлагают обязательные виды страхования - кредитное страхование.

• «АиФ»: Насколько доступно оформить страховку кредитополучателя?

О. К.: - Любой кредитополучатель, которому необходимо оформить договор страхования, может сделать это во всех агентствах нашей компании или непосредственно в банках, с которыми мы сотрудничаем.

• «АиФ»: А насколько страховка удорожает сам кредит?

О. С.: - Каждая страховая компания определяет ежемесячные платежи для клиента. Размер зависит от пола, возраста, срока, на который выдается кредит. И платеж может составлять и 30 тысяч рублей в месяц, и 300.

А. Р. - Нужно понимать, что у одной страховой компании перечень страховых случаев может быть шире, у другой - уже. Каждому банку мы разрабатывали индивидуальные условия страхования - отсюда и цена страховки.

Т. П: - Тенденция такова, что для молодых страховка в два раза дешевле, чем для пожилых, для женщин - в 2,5 раза дешевле, чем для мужчин. При расчете цены страховки мы используем официальные статистические (демографические) данные.

О. С.: - Ведь если у человека есть ряд заболеваний, то ему могут отказать в страховании жизни. И если наличие заболеваний не будет выявлено при оформлении договора страхования, то в случае наступления страхового случая страховая организация может не осуществить выплату страховки.

Т. П.: - Банки согласны работать с клиентом, но при этом требуют гарантии того, что при наступлении страхового случая выплата им будет произведена. Если за страховкой обратился больной онкологией, туберкулезом или инвалид I группы, то мы это отметим в договоре либо вообще откажем в страховании.

О. С.: - В заключение хочу привести яркий пример того, как работает страховка. При строительстве индивидуального жилого дома мы предлагаем клиентам оформлять страховку. Ведь недвижимость - это объект возгорания. И мы сталкивались со случаями, когда страховка спасала человека, когда у него сгорал дом, который он строил. Мало того, что он потерял жилой дом, так у него еще и нет средств, чтобы погасить кредит за недостроенное жилье. И страховка в этом случае здорово выручает человека.

О. К.: - К словам Ольги добавлю, что страхование недвижимости в год обойдется примерно в 0,3 %-0,7 % от стоимости этой недвижимости. Что, согласитесь, недорого.