Нюансы страхования КАСКО для автолюбителей

«АиФ» собрал вопросы автолюбителей, на которые ответила юрист Белорусской ассоциации страховщиков Наталья ШАВЛЮГА.

• В каких случаях за похищенный или поврежденный в другой стране  автомобиль не выплатят страховку? Какие есть варианты этого пункта в страховых полисах? Можно ли требовать при выезде за границу, чтобы страховка не ограничивала действие страхового покрытия одной страной - Беларусью? Можно ли это сделать разово, на одну поездку? Сергей М., Гомель

- Договор добровольного страхования вашего транспортного средства действует не только в течение определенного времени, но и на определенной территории. Наши страховые компании предлагают страховать КАСКО либо только на территории Беларуси, либо – Беларуси и стран  СНГ, ЕС и др. Поэтому при страховании КАСКО вашего автомобиля оговаривайте со страховщиком территорию действия страховой защиты. Если вы, к примеру,  решили отправиться путешествовать на своем авто и полис действует только на территории Беларуси, заранее обратитесь в страховую компанию. Некоторые страховые компании за дополнительный взнос  на несколько дней расширяют зону действия защиты на те страны, которые вы собираетесь посетить. В таком случае за похищенный (если угон предусмотрен договором страхования) или поврежденный автомобиль за границей вам выплатят страховое возмещение.

• В каких случаях не выплатят страховое возмещение за угон автомобиля? М. Н., Молодечно

- При получении страховой услуги действительно иногда приходится «кусать локти» по причине того, что при подписании договора нас больше интересует стоимость самого полиса, а не указанные в договоре нюансы, которые могут обернуться не самым выгодным образом. Возможно такое, что вам выплатят намного меньше, чем вы рассчитывали, или вообще не выплатят. Или придется ждать выплаты довольно длительное время. Все это указывается в правилах страхования, которые желательно изучить.
Должное внимание следует уделить формулировкам в правилах страхования, где идет речь об угоне (хищении транспортного средства). Учитывая, что по законодательству в случае грубой неосторожности страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, большинство страховых компаний в своих правилах прописывают те нарушения со стороны страхователя, из-за которых может быть отказано в выплате. Это:

- выключенная сигнализация на момент хищения при наличии спутниковой охранной сигнализации;

- оставленные документы  или ключи в машине.

По пунктам

• Когда начинает действовать страховка? Анна, Минск

- Согласно законодательству договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в правилах страхования не предусмотрено иное. Например, в правилах может быть предусмотрено, что:

- при уплате наличными денежными средствами договор вступает в силу по соглашению сторон со дня и времени уплаты в банк на расчетный счет страховщика страхового взноса или его первой части, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем уплаты в банк на расчетный счет страховщика страхового взноса или его первой части;

- при уплате страхового взноса с использованием банковских пластиковых карточек – со дня и времени совершения операции по перечислению страхового взноса или его первой части, подтверждением чего служит карт-чек и (или) иные документы, подтверждающие проведение операций по карт-счету, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем совершения операций по карт-счету.

В любом случае день и время вступления договора страхования в силу указывается в договоре страхования.

• Можно ли заключить договор страхования без пункта «Угон», «Хищение», потому что машина все время под присмотром? И.С., Брест

- Да, можно. Для этого при написании заявления на страхование клиент указывает, на каких условиях он желает заключить договор. Необходимо заметить, что при указании дополнительных условий к страховому тарифу применяются повышающие или понижающие коэффициенты.

• Застрахуют ли КАСКО, если машина «ночует» возле дома, а не на охраняемой стоянке? В. Кульчицкий, Минск

- Да, застрахуют, но при этом некоторые страховщики могут применить  повышающий коэффициент и стоимость страхования просто выйдет дороже, чем если бы ваше авто «ночевало» на охраняемой стоянке. Сегодня есть страховые компании, которые этот факт уже не принимают во внимание.

• Какие существуют понижающие коэффициенты? А.Д., Минск

- Учитывая, что страхование КАСКО - добровольный вид страхования, применение понижающих коэффициентов находится в компетенции страховой компании. На практике применяется множество различных коэффициентов к страховому тарифу, которые для одной категории могут быть понижающими, а для другой категории – повышающими. Например, коэффициент за стаж вождения. Понятно, что при отсутствии стажа вождения к вам применят повышающий коэффициент, а при наличии большого стажа этот фактор может повлиять и на снижение тарифа. Основные факторы, влияющие на понижение тарифа, - это:

- применение франшизы;

- наличие охранной сигнализации;

- хранение автомобиля на охраняемой стоянке;

- наличие парктроников;

- использование только на территории Республики Беларусь;

- ограниченное количество водителей, допущенных к управлению;

- наличие других договоров страхования и стажа страхования в конкретной страховой организации.

Нюансы

• Можно ли заключить страховку на несколько человек? Правда ли, что, если за рулем не хозяин авто, то страховку могут не выплатить при наступлении страхового случая? С. Гриневич, Минск

- В страховании КАСКО существует такое понятие, как «мультидрайв». Если вы покупаете страховой полис «мультидрайв», то при наступлении страхового случая неважно, кто  находился за рулем (главное, чтобы он имел право управления транспортным средством), - выплата будет произведена.  А вот если вы решили удешевить стоимость своего полиса и отказались от «мультидрайва», тогда вы должны четко прописать, кто может находиться за рулем. Если в момент наступления страхового случая за рулем был водитель не из списка указанных, то вам не выплатят страховое возмещение. Это условие нужно уточнять при покупке страхового полиса.

• Почему могут возместить не всю стоимость авто? В чем риск получить меньшую выплату, если заплачена не вся сумма страховки? Олег, Могилев

- Возмещение не всей стоимости автомобиля зависит прежде всего от выбранного варианта страхования: «с учетом износа» или «без учета износа». Понятно, что первый вариант дешевле по стоимости, но при получении выплаты вы получите сумму за вычетом износа деталей автомобиля. Если есть франшиза, вам также выплатят сумму за вычетом размера франшизы. Если страховой взнос платится несколькими частями, страховая компания вправе из суммы выплаты за ущерб удержать часть неуплаченных страховых взносов, и не более того.

• Где прописывается, что из страхового возмещения при хищении вычитается стоимость повреждений, которые имелись на машине в момент страхования? Можно ли такой пункт обойти? И. Мельник, Минск

- Такого рода нюансы прописываются в правилах страхования конкретной страховой организации. В большинстве страховых организаций такой подход не практикуется. Как правило, стоимость повреждений, зафиксированных на момент страхования, вычитается только по ДТП и повреждениям ТС.

• Когда выгоднее использовать процедуру дострахования? И. Куликова, Минск

- Если ваши убытки составил более 30% от страховой суммы, то по договору КАСКО вам целесообразно доплатить часть взноса, чтобы восстановить до конца действия договора страхования изначальную сумму страхования, потому что в случае угона потраченные 30 процентов будут вычтены из возмещения. Также существуют варианты страхования, при которых сумма восстанавливается автоматически, но цена такого полиса гораздо выше обычного.

• Страховая организация прописала в правилах пункт, по которому при хищении машины будет выплачена не страховая сумма на момент кражи, а действительная стоимость объекта на дату страхового случая. В чем тут хитрость? Валентин П., Полоцк

- Здесь нет хитрости, это всего лишь разные подходы. Сегодня на рынке ряд страховых компаний работают именно по такому методу. В России так работают практически все компании. Дело в том, что согласно экономической теории, страхование ни в коем случае не должно служить источником обогащения и получения дополнительных доходов, а только лишь покрывать понесенные расходы. В данном случае такой подход исповедует именно сущность страхования. Например, если 1 января вы заключили договор страхования КАСКО, а через год, 30 декабря, ваше авто угнали, то страховая компания выплатит вам действительную стоимость вашего авто на момент угона. Эта стоимость будет как минимум процентов на 10 ниже страховой суммы, заявленной в начале года, так как ваш автомобиль за год потерял в стоимости 10 процентов. Если угонят 2 января, вы получите практически всю свою страховую сумму.

В то же время на нашем рынке есть страховые компании, которые платят при хищении всю страховую сумму, за вычетом уже полученных выплат, если таковые были в течение действия договора.

• В чем суть франшизы.  Почему при возмещении по угону вычитается этот процент? Дмитрий, Бобруйск

- Очень часто в договорах страхования прописывается франшиза – это та часть ущерба, которую клиент оплачивает из своего кармана и которая, соответственно, вычитается из страхового возмещения. Практически все страховые компании устанавливают франшизу при хищении транспортного средства. Предположим, машина стоимостью 10 000 долларов застрахована по программе полное КАСКО и угоняется. На этот случай в договоре страхования прописана франшиза в 5%. Это означает, что страховщик выплатит клиенту не 10 000 долларов, а 9 500. Но если по хищению транспортного средства франшиза есть практически у любой страховой компании, то по всем остальным рискам у разных компаний франшиза может быть, а может отсутствовать.

- С франшизой не так все плохо, как может показаться на первый взгляд, - поясняет юрист. - Дело в том, что она позволяет снизить стоимость страховки. Предположим, безфраншизная страховка стоит 1 000 долларов. Но если вы включите франшизу в 100 долларов (т.е. по каждому страховому случаю 100 долларов вы будете выплачивать из своего кармана, остальное будет доплачивать страховая компания), то вы заплатите за страховку не 1 000 долларов, а 900. Если вы ездите аккуратно, то вероятность страхового случая невелика. Какой-то мелкий ремонт можно оплатить самостоятельно, а при серьезном случае в сравнении с общей суммой ущерба эти 100 долларов – совсем небольшие деньги. Иногда клиенту такой вариант более интересен. Вопрос о наличии франшизы нужно задать страховой компании.

Основное преимущество такого страхование - снижение стоимости полиса КАСКО на сумму большую, чем величина франшизы. Обычно это снижение достигает двухкратной величины франшизы, иногда и больше. Особенно это будет заметно при расчете стоимости полиса для молодых водителей или водителей с небольшим стажем вождения (до 2-х лет), для которых обычно страховые компании устанавливают повышающие коэффициенты.

При незначительной аварии с ущербом, не превышающим величины франшизы, автовладелец не поедет в страховую компанию, а отремонтирует автомобиль за свой счет, сохранив при этом и свое время, и статус «безубыточного клиента».

Заинтересованы в страховании КАСКО с франшизой и страховщики. В таких случаях для страховой компании происходит снижение трудозатрат по урегулированию убытков, отсекаются мелкие убытки, оформление выплат, по которым требуются затраты, по величине сопоставимые с размером самого убытка.

Безусловно, для каждой марки или модели автомобиля существуют свои понижающие коэффициенты при страховании КАСКО с франшизой по риску «Ущерб». Эти коэффициенты рассчитаны с применением статистики урегулирования мелких убытков: они различны, т.к. стоимость ремонта, запасных частей, массовость конкретной модели автомобиля различны. Но автовладелец всегда перед страхованием своего автомобиля может и должен провести сравнение стоимости страхового полиса с франшизой и без таковой.

Что касается угона, то применение франшизы за угон  - это международная практика. Франшиза дисциплинирует страхователя, что бы он заботился о сохранности своего имущества, и также пресекает мошеннические действия.