Здоровый эгоизм. Что сделать в 40-55 лет, чтобы не бедствовать на пенсии

40-55 лет иногда называют второй молодостью: медицина развивается, продолжительность жизни растет, новые профессии, не требующие физической выносливости, появляются. Тем не менее, у этого возраста есть серьезные отличия от предшествующего ему периода до 40 лет. Особенно в вопросе управления личными финансами. Что же нужно делать, чтобы возраст 40-55 лет был периодом возможностей, а не разочарований? "АиФ" узнал у независимого финансового консультанта Натальи Смирновой.

Не все детям

«Часто я встречаю людей в возрасте 40+, которые уже поставили крест на своей жизни и давно живут только ради детей. В том числе в отношении финансов: они всячески помогают детям, копят им на квартиры, машины, просто помогают деньгами, часто в ущерб себе. При таком подходе есть риск, что к 55 годам такие люди подойдут с нулевыми или ничтожными накоплениями, зато с полностью обеспеченными детьми. Смогут ли дети потом финансово поддерживать родителей, которые отдали им все? Не факт», — предупреждает Смирнова. И причин тут может быть несколько:

— Дети могут не иметь достаточного дохода;

Статья по теме

В каких случаях дети платят алименты на родителей?

— У детей может быть своя семья, требующая серьезных трат;

— У детей могут быть проблемы по здоровью, ограничивающие трудоспособность;

— В конце концов, не все дети имеют такие отношения с родителями, что готовы им помогать. Да, у родителей есть право требовать алименты от детей. Но, во-первых, не все родители на такое пойдут, а во-вторых, не у всех детей есть официальные доходы, с которых можно брать алименты.

В связи с этим нельзя весь капитал тратить на детей. Важно помнить: если у вас будет пассивный доход, вы всегда сможете сами помочь детям, не надеясь на их финансовую поддержку. Определите, сколько вам нужно иметь в качестве минимальной прибавки к пенсии, чтобы поставить себе цель по накоплениям, подсказывает Смирнова.

Допустим, вы хотите дополнительно 200 рублей в месяц к пенсии, то есть 2400 в год. Вам нужно накопить капитал, который бы приносил прибыль в 2400 рублей в год, чтобы вы могли использовать прибыль, а сам капитал оставался нетронутым, то есть жить на проценты. 

Статья по теме

Какие накопительные пенсионные инструменты существуют за рубежом?

В идеале нужно хотя бы 4% капитала в год не тратить, а реинвестировать, сохраняя его покупательную способность, чтобы он увеличивался на уровень инфляци. 

Консервативная стратегия инвестиций сегодня дает около 8-10% годовых, то есть можно изымать половину годового дохода, около 5%, а остальные - реинвестировать. Если в год нужно 2400 рублей, тогда, чтобы изымать эту сумму, нужен капитал в размере 48 тысяч рублей (5% составляют как раз 2400). Далее делим 48 тысяч на количество лет до возраста выхода на пенсию (например, на 16) и получаем сумму, которую нужно ежегодно откладывать хотя бы на банковский вклад (в нашем случае - 3000 рублей), чтобы получить прибавку к пенсии в 200 рублей в месяц пожизненно.

Хочу в «айти»! Можно ли выучиться на программиста после 50 лет? Подробнее

Умеренность и аккуратность

Бывают и обратные ситуации, когда у граждан в возрасте 40-55 лет «срывает башню» в финансовом смысле: дети вырастают, вылетают из гнезда, пенсия кажется чем-то далеким, поэтому свободные деньги расходуются на «пожить для себя». Бесконечные путешествия, дорогие вещи и т.п. В общем, все то, в чем граждане отказывали в период повышенных расходов на детей. 

Такое поведение чревато риском подойти к 55 годам с пустыми карманами. 

«Важно помнить, что этот период в вашей жизни не последний, что пенсия не так уж за горами, чтобы транжирить все сейчас. Так что сперва обеспечьте себе минимальный пассивный доход, а уже потом пускайтесь во все тяжкие», — советует Наталья Смирнова.

Начинаем новую жизнь

А еще возраст 40-55 лет иногда бывает связан с поиском себя и кризисом среднего возраста, который у каждого проходит по-своему: кто-то кардинально меняет работу, кто-то — семью, кто-то вообще решает переехать в другой город/страну, говорит эксперт. 

«Ни в коем случае не призываю отказаться от таких изменений, просто помните, что столь резкий маневр может привести к тому, что уровень финансового благополучия может существенно снизиться. Конечно, накопить себе на пассивный доход за год до ожидаемой кардинальной смены жизни не получится, но перед подобными изменениями накопите сумму в размере хотя бы годового, а лучше 2-3-летнего размера ваших трат. Это нужно для того, чтобы была существенная заначка, которой хватит на перестройку жизни до того, как ваша финансовая ситуация стабилизируется в новых условиях. И до каких-либо кардинальных перемен спланируйте финансовые последствия этого шага, чтобы точно спрогнозировать сумму необходимой заначки», — советует Смирнова.

Прибавка к пенсии. Реально ли пенсионеру устроиться на работу? Подробнее

Перестройте капитал под вашу будущую жизнь

Ближе к 55 годам подумайте, где вы бы хотели встретить вашу пенсию. И дело не в тонкой душевной организации, а том, чтобы у вас было в запасе еще 5-10 лет до пенсии, чтобы успеть перестроить ваши активы. Вот что нужно сделать:

— Избавиться от активов, которые вам не пригодятся, которые не приносят доход (либо слишком низкий доход), либо ими будет тяжело управлять ближе к пенсии, либо вам нельзя будет иметь эти активы из-за переезда и смены гражданства;

— перевести капитал в нужную валюту;

— перевести активы в инструменты, более подходящие под планируемый образ жизни. Допустим, вы планируете начать жить на пассивный доход, тогда нужно постепенно перевести капитал в инструменты, которые приносят регулярный доход: в облигации, дивидендные акции и т.д.

Разумный баланс в инвестициях

К 40-55 годам карьера выходит на пик. За ней — и заработок, в итоге граждане задумываются об инвестировании, но многие ошибочно полагают, что впереди еще много времени, так что вполне можно рискнуть и вложить все в какой-то многообещающий стартап, в агрессивную инвестиционную стратегию и т.д.

Но ведь карьера уже на пике, не факт, что получится, если вы все потеряете, восстановить капитал. Так что после 40 лет желательно придерживаться умеренной стратегии в инвестировании, а на особо рискованные активы отводить не более 10% всех накоплений, предупреждает Смирнова.