Как сохранить и приумножить сбережения в кризис

Никто ведь не отменял обязательств перед нашими детьми, учебу которых нужно оплатить, или перед кредитодателями, которым нужно заплатить в срок…

Итак, зачем нужно контролировать свои деньги? Как правильно вести финансовый учет личных средств? Можно ли научиться разумно тратить деньги, не влезая в долги? Об этом «АиФ» попросил рассказать руководителя проекта «Центр финансовых консультаций» Любовь ЗАКРЕВСКУЮ:

- Инструментов для управления своими финансами в Беларуси достаточно много, и они практически все легальны и доступны по законодательству абсолютно каждому. Другое дело, что, не обладая достаточной информацией, как их правильно использовать, можно себе навредить.

Финансовый отчет

Основа любого контроля учета денег - финансовый отчет. Любое предприятие ежемесячно делает финансовый отчет: это помогает руководству видеть перспективы дальнейшей работы и возможности увеличения прибыли. То же самое касается личных финансов: когда каждый начнет контролировать свои денежные потоки, то сможет их увеличить. Планирование своих финансов не обязательно сделает вас богатым, но отсутствие финансовых целей и контроль за их достижением не сделает вас богатым абсолютно точно. Не зря все состоятельные люди ведут учет своих расходов и постоянно составляют финансовые отчеты.

Для начала нужно сделать отчет о доходах и расходах. Сложного в этом ничего нет: в течение месяца нужно записывать свои доходы, расходы и делать баланс. Как показывает практика, многим очень быстро надоедает контролировать свои денежные потоки. Кто-то говорит о нехватке времени, а кому-то банально скучно записывать каждую цифру.

- То есть, люди не понимают, для чего они это делают, - говорит Любовь Закревская. - А чтобы понять, надо знать: у каждого человека есть определенная часть дохода, которую нужно откладывать на будущие финансовые цели. Многие скажут: «Какой доход? Тут денег не хватает дожить до зарплаты!» Но это не так: сколько бы вы ни зарабатывали (а есть люди, у которых доходы исчисляются огромными суммами), но если вы не контролируете свои деньги, они испаряются неизвестно куда. Поэтому надо заставить себя учитывать все расходы и траты, сделав это своей ежедневной привычкой.

Домашняя бухгалтерия

Самый простой, но и самый неудобный способ учета личных денег - записывать траты в блокнот. Проще и удобнее скачать в Интернете программу домашней бухгалтерии, выбрать статьи расходов и вписывать нужные цифры. Плюс этого способа - можно выбрать удобную для каждого периодичность, например, раз в неделю. Но как запомнить, на что потратил деньги в течение этого периода? Собирайте все чеки, например, в кармашке сумки или в одном из отделений портмоне. Дома освободите для этих целей ящичек в тумбочке или приготовьте коробку, в которую будете складывать чеки. Появится свободное время - садитесь и записывайте информацию с чеков (сколько и за что вы заплатили). Бывает, когда чеки не дают, например, на заправке. Проблема решаема: возьмите любой из квитков и напишите на нем: плюс 40 тысяч за бензин.

Программа домашней бухгалтерии помогает увидеть динамику, какое количество денег вы тратите из месяца в месяц на основные статьи расходов: коммунальные платежи, продукты, покупку проездного, оплату учебы и многое другое. Динамика траты денег позволит увидеть: если в прошлом месяце было потрачено 2 миллиона рублей, а в этом 3 миллиона, то куда девался 1 миллион?

- Как правило, деньги уходят на мелочи, так называемые спонтанные траты, - говорит Любовь Закревская. - Встретились с друзьями в кафе, выпили кофе или подарили девушке цветы… Чтобы вычленить сумму, которая уходит в никуда, и нужно вести учет доходов и расходов.

Правила инвестирования

Вне зависимости от того, какая разница между доходами и расходами, в первую очередь стоит заплатить себе. Для этого нужно определить сумму из вашего дохода, которую вы бы могли откладывать и не тратить, но не на черный день, а на будущие финансовые цели. Например, заведите конверт и складывайте туда деньги на шубу или на ремонт. Если вы отложили, допустим, 300 тысяч и не заметили в конце месяца, что в чем-то ущемлены, попробуйте откладывать больше.

- Обычно откладывают 10-20% от любого дохода, - говорит Любовь Закревская. - Как правило, люди при этом перестают бездумно тратить деньги, избегают незапланированных покупок. Я советую составлять свой бюджет на год вперед, потому что у каждого в течение этого времени запланированы крупные траты, на которые единовременно нужны большие суммы. Гораздо удобнее накопить определенную сумму, чем потом занимать деньги или брать кредит.

Активы и пассивы

Начав контролировать личные финансы, мало кто делает отчеты об активах и пассивах. Что это такое? Активы - это все то, что приносит доход: депозиты, ценные бумаги, облигации, сдаваемая недвижимость. Есть активы, которые дохода не приносят, но их можно продать и выручить за них деньги, - это квартира, машина, дача, гараж. Составив список своих активов, вы увидите, сколько на самом деле стоите. Пассивы - это кредиты, займы, долги, которые уменьшают вашу стоимость. Разница между активами и пассивами покажет, насколько вы состоятельный человек.

По словам Любови Закревской, во время кризиса, когда доходы падают, многие сталкиваются с тем, что у них нет резервного фонда – ликвидных средств, денег, на которые можно прожить хотя бы некоторое время. В итоге люди или влезают в долги, или продают имущество по ценам ниже рыночных, потому что срочно нужны деньги. Чтобы этого не случилось, каждой семье надо стремиться к наличию «подушки безопасности», равной 3-6 месячным расходам.

- Ошибка наших сограждан в том, что они вкладывают 100% в бизнес, а также привлекают внешние кредиты, то есть влезают в долги, - отметила Любовь Закревская. - А западные миллионеры инвестиции распределяют таким образом: 20% - в ценные бумаги или акции, 20% - в недвижимость, 40% - в страховые и  пенсионные программы и только 20% - в бизнес.

Бизнес - это очень рискованные инвестиции: сегодня деньги есть, завтра можно все потерять, поэтому нельзя, чтобы кроме бизнеса за душой не было никаких других активов.

Была ли цель?

В управлении своими финансами один из главных нюансов - правильно поставить перед собой финансовые цели. Например, вы планируете в следующем году купить новую машину за 20 тыс. долларов, то есть, в отличие от мечты или желания, финансовая цель имеет стоимость и дату исполнения. Зная это, вы можете рассчитать, насколько ваша цель достижима. Допустим, если для достижения цели той суммы, которую вы планируете откладывать ежемесячно, недостаточно, нужно либо отодвинуть время исполнения цели, либо попытаться увеличить свои доходы. Других путей по большому счету нет.

Конечная финансовая цель для каждого из нас - пассивный доход на пенсии. Задумываться о дополнительном источнике дохода надо начинать как можно раньше, лет в 20-30. Как показывает практика, в Беларуси, России и Прибалтике накопления на пенсию практикуются мало. Но даже западные миллионеры откладывают на пенсию.

- Меня часто спрашивают: какие инструменты доступны белорусам для пенсионных накоплений, - говорит Любовь Закревская. - Все отечественные и зарубежные предложения. Другой вопрос, что не все понимают, с какими им придется столкнуться рисками, вкладывая деньги в те или иные пенсионные фонды. Если вы ищете инструмент с высокой доходностью, то должны понимать, что подвергаете свои деньги гораздо большему риску и можете потерять их с большей вероятностью, чем если бы вкладывали их консервативный инструмент типа депозита. Если вы вкладываете деньги, то должны отслеживать ситуацию, оценивать уровень риска.

Мы рассмотрели основные ошибки, допускаемые большинством людей. И  нет ничего страшного в том, что вы, возможно, только сейчас задумались о каких-то упущениях. Никогда не поздно начать менять ситуацию, следить за своим семейным бюджетом, не переплачивать по кредитам и максимально эффективно распоряжаться заработанными деньгами. Все это позволит вам создать надежное финансовое будущее своей семьи.

Варианты пенсионных фондов в Беларуси

• государственные и негосударственные пенсионные фонды Беларуси, действующие через страховые программы
• зарубежные пенсионные фонды, работающие через зарубежные страховые компании
• свой собственный пенсионный фонд (когда при выходе на пенсию накопленный капитал можно во что-нибудь вложить и получать пассивный доход)

Основные финансовые ошибки

• отсутствие резервного фонда (так называемой дежурной суммы, которая равна приблизительно 6 среднемесячным расходам), который необходим на случай, если вы теряете источник доходов 
• накопления под матрасом, которые население держит дома (деньги должны всегда работать, например, можно открыть депозит или купить золото)
• неправильная оценка финансовых рисков и, как следствие, неправильные параметры кредитов (взяв кредит, надо понимать, как быстро и безболезненно вы сможете его выплатить)
• погоня за доходностью (не вкладывайте в  высокодоходные активы все деньги - это рискованно)
• инвестиции без срока (деньги нужно вкладывать на конкретные финансовые цели и контролировать их)
• недооценка реакции на риск 
• пренебрежение страхованием.