В валюте или в рублях? Подводим итоги «Дневника вкладчика» год спустя

Год назад мы начали рубрику «Дневник вкладчика» - пришло время подвести её итоги и узнать, вклад в какой валюте оказался более выгодным?

Напомним, наш читатель Д. открыл в белорусских банках два вклада сроком на год: один - в долларах ($100), другой - в белорусских рублях (246 рублей, или эквивалент $100 на тот момент).

Вклад в иностранной валюте был под 2,3% годовых, в рублях - под 12% годовых. Сейчас эти ставки кажутся низкими. Реально открыть депозит под 4-5% в инвалюте и под 20% в рублях.

Оба вклада были безотзывными, то есть без возможности забрать деньги раньше срока. Д. выбрал такой вариант, чтобы получить максимальный процент: по отзывным вкладам (забрать свои деньги у банка можно в любое время. - Прим.) он в большинстве случаев ниже.

Вклады в валюте или в рублях? Проверим в «дневнике вкладчика», как выгоднее Подробнее

Что на счетах?

Наш читатель закрыл оба вклада по истечении срока. На его долларовом счете лежит $102,12. То есть чистая прибыль составила $2,12. При этом за весь период из дохода по вкладу банк вычел $0,75 - эти деньги пошли на уплату подоходного налога (см. Кстати).

В свою очередь на рублевом счете лежит 277,29 руб., чистая прибыль по нему составила 31,29 руб. Подоходный налог не уплачивался (см. Кстати).

В абсолютных значениях доходность рублевого вклада получилась в 6 раз выше. Но многие делают накопления для того, чтобы совершить крупную покупку, например, приобрести машину или квартиру. Цены на них по-прежнему считаются в долларах. Таким образом, для наших подсчетов имеет значение и то, как изменилась сумма в долларовом эквиваленте.

Сколько денег белорусы хранят на банковских вкладах? Подробнее

Что выгоднее?

По состоянию на середину августа 2021 года доллар стоил около 2,5 руб., или всего на 4 копейки больше, чем год назад. За последние двенадцать месяцев курс изменялся неоднократно. В пересчете 277,29 руб. - это почти $111. На $9 больше, чем в случае с валютным вкладом!

Таким образом, для нашего читателя Д. более выгодным оказался именно рублевый вклад.

Через 30 лет. Во что в России превратился советский вклад на 1000 рублей Подробнее

Частный случай

Речь идет о частном случае? Безусловно. Мы рассматриваем фактические значения для конкретно взятого человека. Открой Д. вклады месяцем раньше или позже - значения были бы совсем другими. Например, в апреле 2021 года доллар доходил в цене до 2,66 руб. Хотя даже при таком курсе на рублевом вкладе было бы свыше $104 в эквиваленте. Чтобы долларовый вклад оказался выгоднее рублевого, курс к августу 2021 года должен был бы составлять 2,72 руб.

Как бы то ни было, пример Д. показывает: хранить сбережения в долларах далеко не всегда может быть более выгодным, чем в рублях. А значит, рекомендация хранить яйца в разных корзинах как никогда актуальна.

Что с ценами?

Выбирая метод сохранения сбережений, учитывайте темпы инфляции. Одна наша читательница прислала в редакцию письмо такого содержания: «Не понимаю: что такое инфляция? Я пенсию как получала, так и получаю, периодически её повышают. Живу в деревне и ни на что не трачу, почему мои деньги должны обесцениться?»

Новость по теме

В Беларуси зафиксировали рекордную за последние 5 лет инфляцию

В упрощенном виде инфляция - это когда за ту же сумму вы можете позволить себе меньшее количество товаров или услуг, чем раньше. Фактически деньги имеют значимость постольку, поскольку вы можете «выменять» их на что-либо (если только речь не идет о деньгах, имеющих историческую ценность).

Таким образом, важно, чтобы ваши сбережения росли как минимум с такой же скоростью, что и инфляция, но никак не меньше, иначе они просто «растают» со временем. Например, по данным Нацбанка, инфляция в Беларуси в июле 2021 года к июлю 2020 года составила 9,8%. Чтобы купить сегодня такой же набор товаров, что и год назад, у Д. должно было быть не 244 рубля, а 268 руб. Он получил 277 руб. по рублевому вкладу, значит, его состояние увеличилось. А вот в долларах Д. имеет 255,3 руб. - меньше, чем было, с учетом инфляции.