По кредиту - только проценты. Комиссионные вознаграждения банков не узаконят?

Статья по теме

В рублях - до года. Какой вклад в белорусском банке выбрать?

История вопроса

В 2011 году Нацбанк РБ фактически отдал на откуп банкам вопросы тарифной политики и порядок определения взимаемой платы (вознаграждения) за банковские операции. Последствия этого нововведения не заставили себя долго ждать. Уже в октябре 2011 года Интернет буквально взорвался воплями возмущения, прежде всего кредитополучателей - физических лиц, которые сообщали о кратном повышении (в 2 раза и более) коммерческими банками так называемых «комиссионных выплат» по кредитным договорам.

Национальный банк РБ еще в ноябре 2005 года в связи с обращениями клиентов банков о правомерности взимания банками комиссионных сборов (вознаграждений) по кредитным операциям проанализировал состояние дел и в своем Письме 04-27 отметил, что «в дополнение к процентам, уплачиваемым кредитополучателями за пользование кредитами, существуют различные виды комиссионных вознаграждений по кредитным операциям».

Таким образом, Национальный банк РБ согласился с тем, что взимание банками комиссионных выплат с учетом размеров применяемых тарифов приводит к фактическому увеличению платы за кредит. Была приведена следующая статистика: доля комиссионных доходов в общей сумме доходов по кредитам в отдельных банках колебалась от 1% до 61,2 %. Уровень рентабельности по кредитным операциям в целом ряде банков доходил до 33-36,2 %. При этом доля заработной платы специалистов кредитных подразделений в прочих операционных расходах не превышала 3%. То есть ряд банков, используя объективные и субъективные обстоятельства, искусственно завышали свои доходы по кредитным договорам за счет так называемых «комиссионных выплат». Нацбанк РБ указал банкам, что размеры тарифов и сборов при проведении кредитных операций должны быть экономически обоснованными и покрывать их расходы. Спустя год (в октябре 2006 г.)  Нацбанк РБ в своем очередном Письме 04-26 вновь заявил, что из 30 банков, осуществляющих кредитование юридических лиц и предпринимателей, 12 банков наряду с процентами за пользование кредитом продолжали взимать и вознаграждение за оказание услуг, связанных с кредитованием (комиссионные выплаты). При этом размеры платы устанавливались не только в абсолютных суммах, но уже и в процентах от суммы предоставляемого кредита.

Принимаемые Нацбанком РБ меры по недопущению фактического увеличения платы за кредит за счет «комиссионных выплат» носили рекомендательный, а не обязательный характер для банков. Вместе с тем существовал целый ряд нормативных правовых актов, обязательных к применению. Например, Постановление Совета директоров Нацбанка РБ от 14.07.2004г. №220, позволяющее  банку за счет удержания с кредитополучателя «комиссионных выплат» по кредиту погасить существенную часть его расходов по договорам банковского вклада, кредитным ресурсам, полученным от других банков, международных финансовых организаций, долговым обязательствам банка. Полный перечень этих оснований весьма обширный.

Кому выгода?

Естественно, что любому банку весьма трудно было отказаться от удержания «комиссионных выплат», например,  с кредитополучателя Иванова, которые полностью или частично погасят его расходы на выплачиваемые проценты Сидорову по размещенным  им в этом банке денежным средствам в банковский вклад. Так, банк получал возможность привлечь денежные средства у Сидорова под 30% годовых. Затем предоставить привлеченные у Сидорова деньги Иванову в качестве потребительского кредита под 35% годовых. Исходя из формальной логики, доход банка должен бы составить разницу в 5% от размещенных и привлеченных средств. Но банк за счет «комиссионных выплат», полученных с кредитополучателя Иванова, фактически компенсировал свои затраты на выплату Сидорову 30% годовых и, как минимум, приобрел выгоду от предоставленного Иванову потребительского кредита в 35% годовых.

На протяжении всех этих лет в этой проблеме постоянно просматривалась некая «двойственность» позиции главного банка страны относительно «комиссионной выплаты». Национальный Банк РБ вроде бы и не признавал «правомерности» ее существования, но и не противостоял ее «обоснованности». В связи с большим количеством обращений граждан эта эпопея успешно завершилась.  Согласно изменениям, предлагаемым в главу 18 кодекса, регулирующую банковский кредит, за пользование кредитом будут уплачиваться только проценты. Планируется исключение ч.2 ст.137 Банковского Кодекса Республики Беларусь, согласно которой кредитным договором могут быть предусмотрены комиссионные и иные платежи за пользование кредитом помимо процентов. Этот законопроект был успешно принят в первом чтении Палатой Представителей Национального Собрания РБ.

Анатолий НАУМЕНКО, юрист