Накопить на будущее. Как создать капитал для ребенка и не прогадать.

Каждый родитель хочет дать своему ребенку лучший старт, но достойное образование и собственная квартира стоят немалых денег. 

Формировать «подушку безопасности» для детей лучше заранее, но как не прогадать с выбором инструмента? О нюансах детских вкладов в Беларуси «АиФ» рассказали эксперты.

Детские вклады - это банковские депозиты, открытые на имя ребенка. Открывать такие счета могут любые родственники: родители, бабушки или дедушки, тети или дяди, рассказала «АиФ» профессор кафедры банковского бизнеса и финансовых технологий, доктор экономических наук Людмила СТЕФАНОВИЧ.

Как правило, такие депозиты открываются на долгий срок (от 2 до 5 лет) и являются безотзывными. Это значит, что забрать деньги досрочно нельзя, но именно это гарантирует вкладчику максимальную доходность. Процент по таким вкладам сейчас – до 11-14,9%, что близко к максимальным значениям. Ставка по вкладу может быть как фиксированной, так и с привязкой к ставке рефинансирования Нацбанка (СР), то есть если СР пойдет вверх или вниз, то доходность вклада вырастет или упадет соответственно. Это все указывается в договоре.

Если говорить о выборе валюты, то Людмила Стефанович отмечает, что процентные ставки по вкладам в инвалюте минимальны, а курсовые «качели» делают долгосрочное планирование в долларах непредсказуемым. Совсем другая ситуация с белорусским рублем. При текущей инфляции около 6% ставка в размере почти 15% годовых не просто покрывает инфляцию, но и позволяет заработать. Для сравнения: по краткосрочным вкладам до года в рублях и меньше 2 лет в валюте доходность по общей практике ниже, к тому же с начисленных процентов придется уплатить налог по ставке 13%.

Технически разница между обычным и детским вкладом невелика, говорит экономист. Но многим проще откладывать деньги «на ребенка», чем на абстрактный счет на 3-5 лет. То есть детский вклад имеет важный психологический и финансовый смысл. Это отдельный «кошелек» на образование или для старта во взрослую жизнь. К нужному моменту сумма уже будет собрана.

«Например, бабушка может быть уверена, что никто не заберет эти деньги у внука и они пойдут именно на его нужды. Возможность пополнения и капитализация процентов (когда процент начисляется на процент) позволяют накопить значительную сумму», - пояснила Людмила Стефанович.

Считаем деньги

«С финансовой точки зрения важнее не столько, на кого оформлен вклад, сколько его условия. Безотзывные депозиты — как детские, так и обычные — ограничивают доступ к деньгам на весь срок. Однако вклад, оформленный на родителя, чаще дает больше гибкости: проще закрыть, переоформить или перераспределить средства между инструментами, если это, конечно, предусмотрено условиями банка», - в свою очередь утверждает финансовый консультант Олег КУПРИЯНОВИЧ.

Чтобы не быть голословными, сравним реальные предложения (см. таблицу). Стоит учесть, что специализированные «детские» программы предлагают лишь единичные банки.

Кроме того, важно помнить о разнице между номинальным и реальным приростом капитала. Реальная средняя инфляция за последние 5 лет у нас составляет около 8%. Даже при умеренной инфляции в 7-8% годовых накопленные через несколько лет 16 000 рублей по покупательной способности будут заметно меньше номинальной суммы.

Если вы рассматриваете вклады в валюте, стоит приготовиться к символической доходности. Процентные ставки по валютным депозитам в банках сейчас минимальны и практически не приносят прибыли.

Сочетать инструменты

По мнению Олега Куприяновича, ограничиваться только вкладом не стоит. Главный враг накоплений — инфляция, поэтому деньги не должны лежать «под подушкой». Чтобы они работали, сочетайте вклады с другими видами финансовых инструментов. Это, например, гособлигации, драгметаллы, криптовалюта: «Не так важно, на кого оформлен вклад — на ребенка или на родителя. Куда важнее другое: работают ли эти деньги или просто лежат. Копить строго на вуз — ошибка. В меняющемся мире через 5-10 лет ребенку могут понадобиться деньги на онлайн-курсы или старт бизнеса. Гораздо разумнее формировать стартовый капитал. Образование — это лишь один из сценариев, а деньги дают выбор».

То есть обычный безотзывный вклад может принести больше, чем детский вклад. Но надо изучать конкретные условия депозита. Для этих расчетов мы взяли реальные предложения банков. Для простоты вычислений исходили из того, что ставка все три года остается неизменной. Сумма рассчитывается с учетом капитализации процентов.

*Итоговые суммы могут незначительно различаться в зависимости от конкретного банка и порядка начисления процентов.