Заплатить по карточке. Особенности безналичных платежей при покупках за границей

Как рассказал «АиФ» эксперт компании ООО «Бизнес-Форекс» Михаил ГРАЧЕВ, курсы валют по операциям с использованием платежных карточек обычно определяются банком на момент обработки операции. При этом, если говорить о валютообменных операциях по карточкам за границей или в зарубежных интернет-магазинах, обработка операции может произойти через несколько дней после ее осуществления.

Механизм выглядит следующим образом: вы осуществляете валютообменную операцию – например, оплачиваете рублевой карточкой товар в зарубежном интернет-магазине. Банк блокирует на вашей карточке сумму средств, необходимую для оплаты товара, по курсу на момент совершения операции. Некоторые банки дополнительно блокируют 1-2% суммы операции, чтобы покрыть курсовые разницы в том случае, если валютный курс к моменту обработки операции изменится. При просмотре баланса карточки заблокированные средства не отображаются, и у держателя «пластика» создается впечатление, что операция уже произошла и деньги списаны.

Однако на самом деле довольно часто обработка происходит в промежутке от одного до трех дней. Это  зависит от того, насколько оперативно работает иностранный контрагент. В результате итоговая сумма операции списывается с карточки тогда, когда белорусский банк получает подтверждение от иностранного контрагента и обрабатывает операцию. Если за этот период произойдет резкое изменение валютных курсов, у держателя карты спишется больше или меньше средств, чем он рассчитывал.

Например, когда 19 декабря 2014 года была введена комиссия в размере 30% на покупку валюты для физических лиц, многие держатели карточек обнаружили на своих счетах серьезные недостачи. Это коснулось тех, кто рассчитывался рублевыми картами за границей или совершал покупки в иностранных интернет-магазинах накануне 19 декабря. Те банки, которые обработали ранее совершенные операции 19 декабря и позже, дополнительно списали со счетов своих клиентов комиссию в 30% – в соответствии с действующим законодательством. К слову, чуть позже Нацбанк постановил банкам вернуть списанную сумму комиссии тем клиентам, которые провели операции до ввода 30-процентной комиссии.

Новый механизм

Что касается влияния непрерывного двойного аукциона на валютообменные операции по карточкам, то здесь нужно отметить, что сейчас, как и ранее, банки имеют право менять курсы валют в течение дня несколько раз. Однако практика показывает, что большинство банков устанавливают новые курсы не чаще чем один-два раза в день. Официальные курсы валют Нацбанка также устанавливаются один раз в день. Поэтому существенных колебаний валютных курсов по карточкам в течение одного дня ожидать не стоит.

В силу специфики механизма обработки операций по карточкам клиент все-таки может потратить больше денег, чем рассчитывал изначально, – в том случае, если начнут происходить резкие колебания валютных курсов изо дня в день. Однако если мы говорим именно о резких скачках курсов, то они не могут быть спровоцированы новым механизмом курсообразования. Для этого необходимо изменение фундаментальных экономических факторов. Кроме того, колебания курсов в пределах 1-2% были возможны и при прежнем механизме курсообразования, который существовал до 1 июня 2015 года.

Избежать потерь на курсовых разницах при проведении операций по карточкам можно, если использовать карточки в долларах или евро для оплаты товаров и услуг, цены на которые установлены соответственно в данных валютах. В большинстве случаев при таких операциях конвертация осуществляться не будет. Однако в работе отдельных банков есть сложные технические нюансы, связанные с расчетами с платежными системами, поэтому лучше заранее уточнить у банка - эмитента карточки, будут ли подобные операции осуществляться без конверсии.