47187

Насколько выгодны долгосрочные вклады в банках?

№ 34 от 25 августа 2010 года 25/08/2010

Цены растут как на дрожжах буквально на всё – продукты питания, лекарства, одежду, обувь, телефоны, бытовые и почтовые услуги, регулярно дорожает бензин, дизтопливо, проезд в транспорте и т.д. Только что значительно выросла плата и за обучение в вузах и техникумах. И все это видят. Но госчиновники и банкиры по-прежнему продолжают ссылаться на какую-то мифическую среднестатистическую инфляцию.

Официальная статистика определила недавно нашу инфляцию в первом полугодии скромной цифрой – 4,1 %. Не зря же, видимо, президент во время одного из годовых отчётов правительства вынужден был заметить, что уже пора кончать с манипулированием среднестатистической инфляцией как со средней температурой по больнице.

Ставки падают

А теперь рассмотрим пример работы в этих условиях крупнейшего банка страны – «Беларусбанка» (чистая прибыль которого только за 6 месяцев с.г. составила 199671,3 миллиона бел. руб.)! Банком широко рекламировался срочный вклад в белорусских рублях «Новый 2010», и его главное преимущество – «получать высокий доход: в течение первых трёх месяцев хранения вклада – 23 % годовых, а по истечении первых трёх месяцев хранения вклада – ставка рефинансирования +8 % годовых – получалось 21,5 % годовых». Прошло чуть больше полугода, и эти цифры уже соответственно стали равны 18 и 16,5 %, т.е. уменьшились на 5 % каждая (а сегодня - уже 16 и 14,5%). И это в то время, что даже ставка рефинансирования за этот период сократилась всего лишь на 2,5 %.

Широко известны заверения, что наиболее выгодно хранить сбережения во вкладах с длительным сроком хранения. Казалось бы, чего тут огорчаться? Возьмите свой «долгоиграющий» вклад и переоформите его на более короткий срок хранения или вообще переведите его в другой банк. Но тут-то, как говорят, и зарыта собака: при переоформлении вы теряете практически весь заранее начисленный по нему доход, так как выплачивается он в таких случаях по ставке «До востребования», т.е. всего лишь в размере 0,5 % годовых. Разве это не ловушка для доверчивых вкладчиков?

Как можно верить заверениям, что «белорусские рубли, помещенные в банках, не только защищены от обесценивания, но и приносят своему владельцу стабильный доход в виде процентов»? В это, как мне кажется, может поверить только человек, совершенно не обращающий внимания на постоянную инфляцию, да к тому же основательно подзабывший об обвальной девальвации национальной валюты в начале 2009 года.

Плохая память?

Похоже, банки запамятовали, что в связи с небывалым оттоком рублёвых сбережений из банков страны в декабре 2006 г. – январе 2007 г. Нацбанк РБ был вынужден увеличить свою ставку рефинансирования с 10 до 11% годовых. В выпущенном тогда по этому поводу пресс-релизе было ясно сказано: «Увеличение ставки рефинансирования на 1% направлено, прежде всего, на повышение доходности сбережений в национальной валюте и дальнейшее стимулирование роста вкладов населения в предприятиях банка». И это было вполне оправдано: средства населения ещё очень долго будут играть решающую роль в структуре пассивов белорусской банковской системы. На сегодняшний день на их долю приходится почти 30 % в ресурсной базе наших банков.

Константин РОМАНОВСКИЙ, Минск

P.S. Когда материал был подготовлен, я узнал, что в конце июля банк, не дожидаясь очередного снижения Нацбанком ставки рефинансирования, понизил доходность вклада «Новый» еще раз – и уже сразу на 3,5 %. Сообщение в СМИ об этом было подано так: «Беларусбанк» информирует, что по срочным банковским вкладам в белорусских рублях «Новый 2010» и «Сберегательный» устанавливается дополнительный доход в размере 3,5 % годовых». Думаю, что тут даже человеку с высшим экономическим образованием трудно докопаться до истины, а как быть, скажем, деревенской бабушке? Она (и не только она) никогда ведь не додумается, что подобное сообщение означает, что «Беларусбанк» по вкладу «Новый 2010» и «Сберегательный» снижает процентные ставки на 3,5%, так как ранее они были выше, о чем СМИ почему-то не пишут. Пожалуйста, помогите в этом разобраться.

КОММЕНТАРИЙ

Валентина ЛУКЬЯНЕНКО, первый заместитель Председателя Правления ОАО «АСБ Беларусбанк»:

- ОАО «АСБ Беларусбанк» устанавливает процентные ставки по вкладам в соответствии с прогнозными показателями, определенными Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год, которые утверждены Указом Президента Республики Беларусь от 07.12.2009 № 591. Согласно им  на 2010 год определено, что к концу года ставки по новым срочным рублевым депозитам должны быть 10-13% годовых. Условия и порядок привлечения денежных средств физических лиц во вклады и размещение этих денежных средств, в соответствии со ст. 125 Банковского кодекса Республики Беларусь, банки определяют самостоятельно.

В соответствии с пунктом 4  Договора срочного банковского вклада в белорусских рублях «Новый 2010» общий доход по вкладу в течение 3 (трех) месяцев со дня заключения Договора не изменяется.

Со дня истечения 3 (трех) месяцев хранения общий доход по вкладу состоит из:

  • основных процентов, которые начисляются в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Со дня изменения Национальным банком Республики Беларусь ставки рефинансирования на величину данного изменения изменяется размер основных процентов по вкладу;
  • дополнительного дохода по вкладу, который может изменяться по решению Правления банка с предварительным уведомлением об этом вкладчика путем размещения объявлений на информационных стендах учреждений банка и опубликования в газетах.

В соответствии со ст.  187 Банковского кодекса Республики Беларусь, в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Расчет уровня инфляции в республике производит Национальный статистический комитет Республики Беларусь. Банк в своей работе использует официально опубликованную величину уровня инфляции.

Несмотря на планомерное снижение в течение года доходности по срочному банковскому вкладу «Новый 2010» ежемесячная реальная процентная ставка по вкладу оставалась положительной – ежемесячная процентная ставка, уменьшенная на уровень инфляции, которая, по данным Национального статистического комитета Республики Беларусь составила с начала года 4,1%. Так, в течение первых 3 месяцев хранения вкладов ежемесячная реальная процентная ставка составляла от 0,73% в марте до 1,43% в июне.

Денежные средства, внесенные на срочный банковский вклад «Новый 2010», защищены от обесценения.

Пунктом 7 Договора срочного банковского вклада в белорусских рублях «Новый 2010» предусмотрено, что расходная операция в любой сумме не влечет перерасчета общего дохода, если она совершается в период истечения 6 месяцев хранения со дня заключения Договора.

Оставить комментарий (0)